Cartão de crédito – meio físico ou virtual para pagamentos eletrônicos que possibilita ao portador adquirir bens e/ou serviços nos estabelecimentos credenciados e realizar saques de dinheiro em equipamentos eletrônicos habilitados.
Termo correspondente em inglês – credit card
Veja também – Cartão de débito, private label e white label.
Afinal, o que é um Cartão de Crédito?
É um meio físico ou virtual que dá a seu possuidor o direito de fazer compras ou adquirir serviços em estabelecimentos comerciais credenciados, sites de internet e aplicativos para celulares (apps), independentemente de pagamento imediato. É possível também realizar saques em dinheiro em equipamentos eletrônicos habilitados.
A cobrança pode ocorrer à vista – debitado na próxima fatura ou a prazo – nesse caso a instituição financeira que emitiu o cartão se incumbe de pagar ao vendedor e cobrar a dívida do comprador (e possuidor do cartão), geralmente em parcelas mensais, acrescidas de juros ou não.
O cartão pode ser emitido para pessoas físicas ou para pessoas jurídicas. No caso de pessoa jurídica, os cartões serão emitidos em nome dos sócios e/ou funcionários, podendo constar o nome da empresa que assume a responsabilidade perante o emissor.
O pagamento dos bens e/ou serviços adquiridos com o cartão de crédito, ocorrerá, na data de vencimento da fatura, escolhida pelo portador titular, conforme as datas disponibilizadas pelo emissor.
O cartão contém, geralmente, as seguintes características:
- nome do portador;
- número do cartão;
- data de validade;
- espaço para assinatura;
- itens de segurança (hologramas e outros sinais específicos);
- tarja magnética e/ou “chip”;
- identificação do emissor e da bandeira.
A principal função econômica dos cartões de crédito é estimular poderosamente o consumo.
Como escolher o dia de vencimento da fatura do cartão?
Pode parecer besteira, mas essa data é, sim, muito importante. Isso porque escolher a data de vencimento do cartão implica, justamente, na capacidade de pagamento. Ou seja, se você escolher uma data na qual ainda não tem dinheiro para honrar o compromisso, acabará gerando um endividamento desnecessário.
E deixar de pagar a conta do cartão de crédito não é uma opção, pois os atrasos geram juros e multas. Isso sem falar no rotativo do cartão, que tende apenas a aumentar o endividamento com o passar dos meses.
O ideal é que o vencimento de sua fatura seja para até 10 dias após o recebimento de seu pagamento. Geralmente, as administradoras de cartões de crédito fecham a fatura entre 7 e 10 dias antes do vencimento, o que possibilita utilizar o cartão sabendo que os gastos ficarão apenas para o mês seguinte.
Qual o melhor dia para usar o cartão?
O melhor dia para usar seu cartão de crédito é o dia do fechamento de sua fatura. Então, se a sua fatura vence no dia 10, por exemplo, a administradora deve fechar a fatura no dia 1°. Esse é o melhor dia para usar o seu cartão. É importante ressaltar que cada administradora tem datas de fechamento de fatura diferentes. Por isso, você deve se informar com o seu banco sobre o seu caso.
Após a fatura fechada, o usuário já sabe que as compras feitas a partir daquela data serão cobradas apenas no mês seguinte, o que lhe dá, na data de fechamento da fatura, cerca de 40 dias para efetuar o pagamento dos gastos.
Exemplo de vencimento da fatura
A maioria das pessoas recebe no quinto dia útil do mês. Imaginando que o mês comece em um sábado, o quinto dia útil será na sexta-feira seguinte, dia 7. Nesse caso, o ideal é que a data de vencimento da fatura seja no dia 17. Dessa forma, a fatura fecha exatamente no dia do pagamento.
Como funciona o pagamento mínimo do cartão de crédito?
Quando se fala em fatura do cartão de crédito, observe que há duas formas de pagamento: o total, que significa que o pagamento será no valor da fatura; ou o mínimo, um valor menor, que representa uma porcentagem da fatura total.
Em alguns casos, ainda é possível encontrar valores de fatura que podem ser parcelados, com taxas de juros menores e em várias vezes.
Ao optar por realizar o pagamento mínimo do cartão de crédito, a pessoa não parcela a dívida. Na verdade, ela financia sua fatura. Isso quer dizer que se você já tem muitos itens parcelados no cartão, irá se deparar com mais uma despesa que ficou acumulada da fatura anterior.
Porém, o pagamento mínimo do cartão de crédito não precisa ser exatamente o valor fixado na fatura, e sim qualquer valor entre o menor e o total.
Veja esse caso hipotético:
A fatura foi de R$600,00;
Pagamento mínimo do cartão de crédito é de R$90,00.
Nesse exemplo, a pessoa que resolve efetuar o pagamento mínimo deverá informar o valor exato (que, nesse caso, é de R$90,00) ou qualquer outro valor que fique entre R$90,00 e R$600,00. Quanto mais próximo do valor total da fatura, menor será o financiamento para o mês seguinte.
Note também que o valor mínimo mostrado não é calculado de forma aleatória. Segundo o Banco Central do Brasil, o pagamento mínimo deve ser de, pelo menos, 15% do valor total da fatura.
Apesar de bastante tentador, efetuar o pagamento mínimo do cartão de crédito poderá trazer uma grande dor de cabeça.
Por que o pagamento mínimo do cartão de crédito não é aconselhável?
Ao quitar apenas o valor mínimo, a pessoa financia o restante do pagamento, e isso quer dizer que ela irá arcar com uma das maiores taxas de juros cobradas pelos bancos.
Após sucessivas quedas, que aconteceram no ano de 2017, a taxa de juros do cartão de crédito para as pessoas que não efetuam o pagamento em dia sofreu uma elevação logo nos primeiros dias de 2018, e atingiu o patamar de 233.8% ao ano.
É isso mesmo! Você lembra daqueles R$90,00 de fatura mínima no exemplo dado acima? Se partir do pressuposto de que a pessoa efetuou esse pagamento em janeiro de 2018, ao final de dezembro o valor chegará a R$1702,38.
Para esclarecer mais ainda: se você pagar o valor mínimo de R$90,00 estará financiando o restante da sua dívida na fatura, ou seja, R$510,00. Portanto, o valor referente aos juros será cobrado dentro da dívida, e não sobre o montante pago.
Dessa forma, quando são observados os juros relacionados às taxas do rotativo é possível perceber que o pagamento mínimo do cartão de crédito até pode ser atraente a princípio, mas, a longo prazo, será uma catástrofe para as finanças de qualquer cidadão.
Se você se encontrar nessa situação e precisar recorrer ao pagamento mínimo, a sugestão é que faça isso por, no máximo, um único mês. No próximo mês, quite imediatamente o valor total da fatura para que o montante a ser pago do cartão não cresça ainda mais e se torne uma bola de neve.
Caso perceba que terá que recorrer ao pagamento mínimo do cartão de crédito por mais de um mês, a orientação é para que entre em contato com a administradora do seu cartão para pedir um parcelamento da dívida.
Ao realizar o parcelamento, as taxas, ainda que altas, são mais acessíveis do que as efetuadas para o crédito rotativo.
As taxas do cartão de crédito são extremamente altas e colaboram para o efeito bola de neve nas suas finanças.
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Fontes de pesquisa e de referência
- ABECS. Dicionário do cartão, 2021. Disponível em: <https://www.abecs.org.br/dicionario-do-cartao>. Acesso em 05, set. 2021.
Como citar esse artigo em seus trabalhos
Cartão de Crédito. In: Dificio – seu dicionário on-line de termos de finanças, investimentos e contabilidade, 2021. Disponível em: https://www.dificio.com.br/cartao-de-credito. Acesso em: dia, mês e ano.